Pôžička od súkromnej osoby: Ako ju získať a na čo dať pozor

Pôžička od súkromných osôb predstavuje pomerne nový spôsob získania finančných prostriedkov a u nás sa tento druh úveru rozvíja len posledné roky. Peniaze od súkromnej osoby je možné získať dvoma spôsobmi a to buď priamo alebo sprostredkovane, napríklad cez internetovú službu.

Pôžičky od súkromnej osoby sa dajú získať rôznymi spôsobmi. Najčastejšie ide o ručenie na zmenku, kedy sú úvery od súkromných osôb zabezpečené zmenkou podľa Zmenkového a šekového zákona, takže poskytovateľ finančných prostriedkov má zjednodušenú úlohu pri prípadnom vymáhaní pohľadávky. Druhou možnosťou je zabezpečenie formou zriadenia záložnej zmluvy na nehnuteľnosť a to či už vo vlastníctve priamo dlžníka, alebo vo vlastníctve tretej osoby.

Druhou formou sú P2P pôžičky. Ide v podstate tiež o pôžičky a úvery od súkromných osôb, ktoré sa však dajú získať prostredníctvom sprostredkovateľa, najčastejšie ide o rôzne internetové služby portály. Tie si účtujú menšie poplatky alebo províziu, pričom ich cieľom je distribuovať pôžičky a finančné zdroje od poskytovateľov pre žiadateľov a to efektívne, rýchlo a s rozložením rizika. Výhodou je možnosť získať úver aj takmer ihneď a jednoduchosť podmienok požičiavania.


Pôžičky od súkromných osôb na zmenku

Zmenku ako spôsob zabezpečenia volí veľa ľudí, ktorí požičiavajú úvery súkromne. Zmenka je cenný papier, ktorý má úverovú a platobnú funkciu, pričom právny rámec dáva tomuto spôsobu zabezpečenia Zákon zmenkový a šekový, konkrétne zákon č. 191/1950 Zbierky. Zmenka ako taká je označená slovom Zmenka a ide o nesporný záväzok zaplatiť určenú finančnú čiastku, pričom tento záväzok je nesporný a majiteľ zmenky nemusí preukazovať existenciu ani výšku dlhu.

V praxi to znamená, že dlžník musí zaplatiť poskytovateľovi úveru presne stanovenú sumu a pokiaľ sa tak nestane, majiteľ zmenky podá na súd podnet, ktorý rozhoduje v skrátenom konaní a vydá platobný zmenkový rozkaz. Zmenka je teda veľmi dobre vymáhateľná a môže sa jej základe začať aj exekučné konanie. Pre záujemcu o finančné prostriedky znamená ale zmenka aj v určitom zmysle výhodu, pretože nemusí mať ručiteľa, spoludlžníka ani ručiť svojim iným majetkom.

Exekútor môže pristúpiť k veľmi efektívnemu vymáhaniu na základe súdneho rozhodnutia a poskytovateľ úveru sa tak pomerne jednoducho môže dostať k svojim požičaným peniazom a môže do exekúcie pribrať ľubovoľný majetok dlžníka, čo je zas nevýhoda

Pôžičky od súkromníkov na zmenku sú obvykle splatné až v dátum splatnosti úveru a to jednorázovo, takže nejde o klasický splátkový úver

Zväčša sa pri tejto pôžičke nevyžadujú ani žiadne poplatky vopred, úvery sú bezúčelové a požičiava sa takto aj niekoľko tisíc € na obdobie od pár mesiacov po niekoľko rokov

Súkromné pôžičky so založením nehnuteľnosti

Pre úvery nad 10 000 € obvykle už zmenky ako ručenie nestačia. Práve tieto pôžičky sú pritom úvermi, kde napríklad pri nebankových produktoch je úročenie natoľko vysoké, že preplatenie úveru niekoľkonásobne nie je až také výnimočné. Zároveň ľudia, ktorým banky nepožičali z rozličných dôvodov, potrebujú pôžičku aj na väčšiu sumu a práve tu môže prísť riešenie vo forme súkromnej pôžičky, kde sa ručí založením nehnuteľnosti, či už vlastnej alebo nehnuteľnosti tretej osoby.

Tieto pôžičky však neponúka príliš veľa súkromných investorov a preto nie sú také časté. O to dôležitejšie je dávať si pozor z pohľadu záujemcu o peniaze, pretože aj tu je možné natrafiť na ponuky extrémne nevýhodné. Základom je, aby ste si ako záujemca o úver dohodli presné pravidlá, prepočítali si, koľko môžete zaplatiť a na akú splátku má Váš rodinný rozpočet a zároveň si porovnali aspoň tri alebo viac ponúk na pôžičku od súkromného investora, ktorá je zabezpečená nehnuteľnosťou.

Pri ručení nehnuteľnosťou je dôležitá úverová zmluva aj zmluva o zriadení záložného práva a najlepšie by bolo, ak by ste si obe zmluvy dali skontrolovať právnikovi

Okrem zmluvných podmienok si skontrolujte aj výšku splátky a počet splátok a zistite si, o koľko úver preplatíte

Ak sa Vám podmienky zdajú nevýhodné, skúste radšej serióznejšiu nebankovku, ale na druhú stranu, pri súkromných úveroch zväčša nie je treba dokladovať príjem a poskytovateľ si zvyčajne neoveruje ani registre

Výška úveru závisí najčastejšie od hodnoty nehnuteľnosti a bežne sa požičiava do 50% hodnoty podľa znaleckého posudku

P2P pôžičky - sprostredkovanie súkromných úverov

Medzi pôžičky od súkromných investorov patria aj tzv. P2P úvery, čo je skratka pre peer-to-peer. V praxi to znamená aj person-to-person, čiže požičiavanie od súkromných osôb pre súkromné osoby. Takýmto systémom fungujú obvykle rôzne internetové služby a portály, ktoré sa zameriavajú na bezpečné sprostredkovanie úverov, kedy investori investujú peniaze, sprostredkovateľ ich požičia viacerým záujemcom a o úvery a na základe dopytu a ponuky vzniknú konkrétne podmienky pre pôžičky.

Takýmto štýlom sa bežne požičiavajú stovky až tisícky € s krátkodobou aj strednodobou splatnosťou, ktoré sú bezúčelové, takže sa nemusí dokladovať, ako sa úver použije, ale zároveň je úlohou sprostredkovateľa aspoň nejakým spôsobom overiť bonitu žiadateľa o P2P pôžičku a úver. Tieto systémy fungujú tiež na princípe dlhodobejších skúseností, čo v praxi znamená, že ak si klient požičiava pravidelne úvery a riadne ich spláca, môže získať lepšie podmienky do budúcnosti, napríklad vyšší úverový limit alebo lepší úrok.

Prostredníctvom P2P pôžičiek je možné nájsť úverové zdroje prakticky pre každého, kto nechce pôžičku ani z banky ani z nebankovky a potrebuje úver na bežné účely, čiže nejde o veľké investície

K výške pôžičky býva priamo úmerná aj doba splatnosti, ktorá môže byť flexibilná a je tak možné si vybrať kratšiu splatnosť a ušetriť na úrokoch, alebo si naopak znížiť efektívne mesačnú splátku, hoci sa splatnosť predĺži

S týmito pôžičkami sa zvyknú viazať poplatky, pričom niektoré systémy berú poplatok od poskytovateľa, iné od žiadateľa a ďalšie kombinovane; ide o poplatky za sprostredkovanie úveru, cez ktoré sa financuje samotný chod P2P služby